일반인을 위한 대출 정보(광고글 아님)

최근에 정부가 대출을 규제하면서 대출에 대한 관심도 높아 졌습니다. 집을 사거나 학자금 대출을 받는 것도 대출이며 카드 할부 역시 대출의 일종입니다. 오늘은 일반인들이 알아야할 대출에 대한 기본적인 개념과 대출을 잘 받는 법에 대해서 알아보겠습니다.

대출의 종류

일반인들이 받는 대출의 종류는 크게 담보대출과 신용대출이 있습니다.

• 담보대출 : 부동산(주택, 상가, 토지)담보대출, 주식담보대출, 퇴직금담보대출
• 신용대출 : 신용대출, 마이너스통장, 사업자대출

담보대출이라고 하면 어떤 물건을 맡기고 받는 대출입니다. 특히 부동산을 구입할 때 담보대출을 많이 이용합니다. 예를 들어 1억이 넘는 집이나 부동산을 산다고하면 70%정도인 7000만원을 는 대출을 해주는 것입니다. 이때 은행에서는 나라는 개인을 보는 것이 아닌 담보물의 가치를 보고 돈을 빌려주는 것입니다.

신용대출은 나(개인)를 보고 빌려주는 것입니다. 보통 연봉의 1~2배를 빌려줍니다. 내가 다니는 회사가 좋은 회사(신용이 좋은회사)면 조금 더 낮은 금리로 대출을 받을 수 있습니다.

신용대출 중에는 마이너스 통장 방식이 있습니다. 마이너스 통장은 한도가 3천만원이라고 하면 3천만원까지 사용할 수 있는 통장을 빌려줍니다. 이 통장에서 원하는 금액을 사용하고 남은 금액은 상환하는 방식으로 사용하는 것입니다.

마이너스 통장의 장점은 *중도상환수수료가 없다는 점입니다. 그래서 필요한 만큼만 사용하고 갚을 때는 좋은 방법입니다. 단점은 이율이 일반 신용대출보다는 조금 높다는 점입니다. 

 

*중도상환수수료는 대출금을 중간에 갚을 때 내야되는 돈입니다. 은행에서는 1년 동안 빌려주고 이자를 받을 것을 예상하고 있었는데 한달만 사용하고 갚아 버리면 손해기 때문에 만기 전에 상환하는 경우에는 중도상환 수수료를 부여 합니다. 

신용등급

대출을 받으실 때 확인할 것 중 하나가 신용등급이 있습니다. 지금은 등급제가 아니라 신용점수로 확인할 수 있습니다. 신용점수는 카카오뱅크, 토스, 나이스 등으로 확인할 수 있습니다.

신용점수가 너무 낮으면 대출 자체가 거부될 수 있습니다. 등급이 좋으면 좋을 수록 좋은 조건으로 대출을 받을 수 있습니다.

신용점수 관리방법

신용점수 관리하는 방법은 많지만 꼭 하지 말아야 하는 것과 해야하는 것만 알아도 일반적인 대출을 받기에는 어려움이 없습니다.

반드시 하지 말아야하는 것은 아래와 같습니다. 2가지만 하지 않고 일반적인 생활하시면 대출 받으실 때 큰 문제는 없으실 겁니다.

• 연체 : 절대 안됩니다. 신용등급에 최악의 영향입니다.
• 현금서비스 : 소액이라도 악영향을 줍니다. 돈필요하면 대출을 받으세요.

반드시 하셔야 되는 것은 아래와 같습니다.

• 신용카드 : 전혀 사용하지 않으면 등급이 내려갈 수 있습니다. 통신요금, 보험 등은 신용카드 이체로 하세요.
• 적당한 대출과 상환 : 주담대, 학자금 대출 등을 받고 잘 상환하면 신용등급에 유리합니다.

신용카드나 대출이 전혀 없으면 신용점수에 좋지 않습니다. 저도 신용카드를 전혀 쓰지 않았는데 신용카드 점수가 0이면 1등급에서 3등급이나 4등급까지 떨어질 수도 있으니 주의하세요.

상환방법

대출을 상환하는 방법은 매달 일정금액을 갚아가는 원리금 균등방식과 만기 일시상환방식으로 나뉩니다. 

원리금 균등방식은 대출금을 이자와 함께 같이 갚아가는 방식입니다. 주담대는 30년 만기로 대출을 받아서 30년 동안 일정금액의 이자와 원금을 월 별로 나눠서 상환합니다.

만기 일시상환 방식은 말 그대로 만기에 원금과 함께 갚는 방식입니다. 만기는 보통 1년 정도 됩니다. 보통 만기에 상환하기 보다는 대출을 연장하는 방식으로 활용합니다. 신용에 큰 문제가 없다면 대출은 보통 연장이 됩니다.

금리(이자)

대출 시 금리는 고정금리와 변동금리 두 가지가 적용됩니다. 고정금리는 일정기간동안 변하지 않는 금리로 돈을 빌려주는 것이고, 변동금리는 보통 분기 또는 월마다 이자를 변경해서 주는 방식입니다. 대출 신청 시 2가지 방식 중 한가지를 결정할 수 있습니다.

대출을 잘 받는 법

대출을 잘 받는 방법은 무엇일까요? 인터넷은 너무 복잡하고 사기도 있습니다. 정부의 지원 상품인 것 처럼 이야기하 지만 실제로는 그냥 사금융인 경우도 많습니다. 결론적으로 발품과 손품을 부지런히 팔아야 좋은 조건의 대출을 받을 수 있습니다.

대출을 받기 위해서는 먼저 정부기관(사업자 대출, 햇살론), 1금융권(은행), 2금융권, 대출모집인 순으로 알아보는 것을 추천드립니다.

정부기관 관련된 정보는 기획재정부, 노동부, 국토교통부, HUG 등에서 확인할 수 있습니다. 요즘은 보금자리론, 햇살론 등의 정부관련 상품이 있습니다. 장점은 좋은 이율과 상환조건이 있습니다. 단점은 대출 대상자가 되기 위해서는 복잡한 조건이 있다는 점입니다.

그 다음으로는 1금융권을 확인해야 합니다. 일반적인 우리나라 은행인 신한, 우리, 농협, 하나은행 등이 있습니다. 같은 주담대나 신용대출도 은행마다 우대해주는 조건이 다르기 때문에 반드시 1금융권을 먼저 확인해보셔야 합니다. 직장에서 연계하는 은행이 있다면 더 좋은 조건으로 대출을 받을 수 있습니다.

다음으로는 2금융권과 대출모집인입니다. 2금융권도 특판 상품은 1금융권 못지 않게 좋은 상품이 있습니다. 보험사도 특판 상품이 있기 때문에 확인해보셔야 합니다. 보통은 공인중개사나 대출모집인을 통해서 알아볼 수 있습니다. 

대출을 잘 받기 위해서는 물건을 구입하는 것처럼 각각 다른 상품을 하나씩 확인해보고 나에게 맞는 상품을 받아야합니다. 금리 1%만 저렴하게 받아도 1억이면 1년에 100만원이 넘는 돈이기 때문에 잘 확인해야 합니다.

마치며

대출 관련해서 부적절한 광고가 너무 넘쳐나는 세상입니다. 좋은 조건으로 받을 수 있는 분들이 2금융이나 캐피탈을 이용하는 경우가 많습니다. 제 글이 좋은 조건으로 대출받는데 도움이 되시길바랍니다.